4%以上利率難覓 美元存款產品也不香了？

界麵新聞記者 | 安震

“美元存款要找開戶門檻低、利率高、期限最好半年以上的銀行產品，但現在能同時滿足上麵幾個條件的銀行幾乎找不到了。”投資者小李對界麵新聞表示。

相比人民幣存款利率，美元存款利率較高，界麵新聞注意到，2月以來，不少銀行下調了美元存款產品利率，少數利率較高的外資銀行，或多或少存在門檻。

受訪人士表示，盡管絕對值上美元存款利率收益高，但考慮到匯率風險，美元存款相對人民幣存款收益波動可能較大，並不具有普適性。

4%以上利率難覓

“我們銀行目前針對新客戶新資金，一年期美元存款利率4.4%，老客戶4.35%，利率是剛剛下調過的，2月10日利率還是4.5%，目前這個利率活動持續一個月，很難說到期之後還會不會繼續下降。”東亞銀行一位客戶經理對界麵新聞表示。

界麵新聞記者走訪致電多家銀行了解到，2月以來不少銀行下調了美元存款利率。發布鑫匯添個人美元存款定價公告，自2月8日起，該產品3個月期個人美元存款利率從4.3%下調至2.1%；1年期產品利率從4.0%下調至2.5%，起存金額均為3000美元。

京惠存美元存款產品利率也在2月初下調，1年期利率為3.0%，起存金額5000美元。

此外，、也紛紛下架了利率超過4%的美元定期存款產品。江蘇銀行手機銀行App顯示，該行享贏寶美元存款產品一年期、六個月及三個月利率，分別為3%，2.7%和2.5%，5000美元起存。

從目前美元存款產品整體情況來看，利率水平從低到高依次為國有行、股份製銀行、城商行、外資銀行。

其中，國有行美元存款產品多數利率在1%以下。美元存款產品利率在2.2%至2.8%之間，利率顯著高於其他國有銀行。

股份製銀行中，恒豐銀行美元存款利率在3.2%至4%之間，一位恒豐銀行網點工作人員對界麵新聞表示，50美元起存，三個月、六個月和一年的存款利率為3.2%、3.4%、3.4%，一萬美元起存，利率分別為4%、3.8%、3.7%。

“可以看到，因為美聯儲降息預期的存在，部分美元存款產品期限越長、利率反而越低。”前述客戶經理解釋。

此次下調之後，不同類型銀行美元利差顯著收窄，外資銀行利率仍然維持了“一枝獨秀”的狀態。不過，外資銀行美元存款產品利率雖然高，門檻普遍也較高。

界麵新聞了解到，外資銀行開戶普遍需要預約或資產門檻，比如東亞銀行開戶需要提前在網上預約，起存金額為2萬美元。而該行工作人員表示，目前預約已經排到了3月。另外，渣打銀行要求50萬元人民幣開戶門檻，起存金額如果在4萬美元以上，利率最高可以達到4.4%。而在2月5日前，該行利率最高可至4.6%。

匯率波動為主要風險

投資者小李表示：“我的風險承受能力比較低，隻買幾乎沒有風險的存款產品，人民幣存款利率越來越低，後來我在網上看到不少網友推薦美元存款產品，去年我換了一些人民幣之後購買了美元存款，換匯匯率大概在7.1，目前看收益還不錯。”

但並不是所有人都和小李一樣幸運。劉先生去年年末也購買了美元存款產品，現在他卻有點後悔了：“我們當時在網點換匯的時候，前後兩個人都是來換匯的，連一個老大爺也在討論換外匯，當時集中換了十萬元人民幣的美元，考慮今年可能要出國旅遊，而且銀行的美元存款利率比較高，於是就先買了半年定期，但現在看，匯率波動風險挺大的，我換美元的時候美元兌人民幣匯率是7.3，我自己算了一下，如果人民幣升值到7，這筆定期的利率可能還不如同期限的人民幣定期收益。“

除了匯率波動，劉先生認為，美元存款產品的還有不少隱形成本：“我之前換匯的時候就發現了，每家銀行的匯率價格不同，如果電匯到外資銀行還有跨境匯款手續費、電訊費等費用，過程繁瑣不說，這些費用最終都會導致收益下降。”

一位銀行業分析人士對界麵新聞表示，美聯儲聯邦基金利率下降是美元存款產品利率下降的直接因素，具體到每家銀行，可能會根據資產負債情況靈活調整利率，如果銀行缺乏美元頭寸，則可能在短期內上調美元存款產品利率補充頭寸。不過目前，銀行調降利率，降低付息壓力的動力比較強。外資銀行依托母行全球化網絡優勢，可以通過離岸市場拆解美元資金，能夠以更低成本獲得美元資金，從而提供更具競爭力的美元存款產品。

多位銀行人士建議，投資者需根據自身的資金需求和風險偏好，謹慎評估並作出投資決策。可以選擇較長期限的美元存款以鎖定當前較高的存款利率，或者考慮增加對衝工具，配置多元化資產，綜合利率、匯率風險以及個人的財務狀況和風險承受能力再做決策。